買房子即使湊出購屋的頭期款，但是薪資未調漲，營建成本、油價和物價卻不斷攀升，每個月的薪水有一半都拿來繳房貸，根本沒有什麼生活品質可言。新光人壽放 款部經理曾慶成建議，不妨考慮使用償還彈性大的雙額度房貸，以貸款500萬元為例，每月可以少繳9千餘元。


雙額度房貸與一般房貸差別為何？雙額度房貸，將貸款分成2個額度，其中1個額度本息均攤，另1個額度在借款期間僅繳利息，不需攤還本金，未攤還之本金到期1次清償。目前只繳利息、到期1次還清本金的雙額度比率由20~60%不等，其中新光人壽最高可達60%。


以貸款500萬元為例，借款20年、利率3%，以僅繳息最高比率60%計算，也就是說300萬元只還利息，200萬元本息均攤，試算結果每月只還款1萬8592元，20年到期，再一次還清300萬元本金，總計還款金額746萬餘元。


一 般房屋貸款500萬元，借款20年、利率3%，若寬限期3年，前3年只要還利息1萬2500元，後面的17年本息均攤，每月還款3萬1318元，總計還款 金額683萬餘元。如果不使用寬限期，採本利20年均攤的方式，則每月還款2萬7730元，比雙額度房貸每月還款1萬8592元高出了9138元，不過到 期的總還款金額較低，約665萬餘元。


曾慶成表示，雙額度房貸適用於首購、收入不穩定和購屋初期資金較不充裕等族群，尤其在高物 價、通貨膨脹的時代裡，如何活化手頭上的資金，做好資產分配，才是真正會賺錢的人。建議把省下的還款金額，用在投資報酬率6%以上的理財規劃，用省下來的 錢賺取更多的金錢，這才是雙額度貸款的精神。
目前提供雙額度貸款的金融機構有新光人壽、國泰人壽、第一銀行等，由於總還款金額較高，必須做好投資配套規劃，才能預防20年後必須一次償還大筆本金的壓力。

專家線上解答


年收入逾80萬元 易核准


想申請雙額度貸款，先留意申請人的身分和擔保品的限制。


雙額度房貸申請標準，銀行主要以借款人的償債能力和擔保品的坐落區位為評估依據。


償債能力：新光人壽以借款家庭月收入不得低於3.5萬元為考量因素。


擔保品：目前主要以都會型產品為主，其他位於都會偏遠區域則不考慮。


身分：銀行最愛的申請人身分，主要為醫師、律師、建築師和會計師，或年收入80萬元以上個人；若不具備以上優質條件，長期與該承辦銀行有良好往來關係的申請人，申請也較易核准。


由於雙額度第2筆借款，約滿後必須一次還清，因此建議申請貸款者每月所省下的貸款金額，搭配投資報酬率高於房貸利率的理財規劃，目前以選擇投報率6%以上的商品較佳。

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