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房地產景氣佳，換屋或是購買第2棟以上房子的民眾比例增加。對此，銀行為控管風險，可能祭出較高的房貸利率和較低的放貸成數，也拉高民眾的購屋成本，不過只要提出租金收益、或是提出第１棟房屋的房貸清償證明，都可成功為限制解套。


房地產是許多人資產配置或是投資的管道，不僅可以對抗通貨膨脹，還可以利用處於低檔的房貸利率、槓桿投資操作。但是隨著換屋族以及投資性購屋者的比重增高，不少銀行針對購置第2屋以上的房貸政策趨嚴，利率和成數都比購買第1間房的條件嚴格。


上海商銀個金部副理徐慶源表示，民眾購買第2棟屋時，如果第1棟屋的房貸還未繳清，而且屋主沒有實際住到第2棟房時，就會被歸類是「非自住型客戶」，甚至是投資客，銀行為顧及風險，會提高房貸利率0.2~0.3%，成數也可能降5%至1成。對購屋者而言，成本會提高。


例如小陳想換屋、購置坪數較大的第2棟房子，最後看上位於市中心800萬元的房子，原本有機會向銀行申請到8成房貸，也就是640萬元，但經銀行評估，小陳沒有立即賣掉第1棟房子，也沒有搬到第2棟房子住，所以就被歸類為非自住型用途，銀行核貸時僅願意提供7成房貸，因此貸款成數降1成後，小陳等於要多準備80萬元的自備款。


徐慶源說，民眾投資房地產的方式多元，不想提高購買第2、3棟房的成本，也可以舉證租金收益，或是提出其他房子的房貸清償證明，都可以為下一筆房貸鋪路，提高房貸的借款條件。


購買第2屋通常都為了節稅，或是轉贈遺產，因此民眾申辦第2棟以上的房貸，可透過充足的還款來源，如表明要轉賣前一間房、或是租金收益等，甚至建立良好的房貸繳款紀錄，都可增加銀行放款的信任度，取得較佳的貸款利率。


再者，民眾購買第2屋，除了是否為自住用受到銀行關注，甚至產品類型也會被把關。台灣中小企業銀行個金部經理石琬如指出，房貸戶若申貸第2屋時，是屬於套房產品，就會提高房貸利率1%，核貸成數會降1成。


石琬如解釋，套房的定義是20坪以下，且格局僅為1間房，就屬於受限範圍，因為不少套房的買家是投資客，加上套房的轉手性較差，銀行為顧及風險，會有較高的房貸限制。除非是捷運沿線的套房，利率可能僅增幅2碼左右，成數可能比照一般房貸，最高7~8成。


土地銀行表示，沒有明確對購置第2屋以上的房貸限制，不過各分行了解客人的資金用途後，若認為客戶是以投資角度操作，會更謹慎評估其還款來源。