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到底要存多少錢才能開始買房子?台灣北、中、南房價差異很大,總價帶也不一樣。
【文/陳韻如攝影/邱添榮】多數人一生中最大一筆交易,就是買房子,
買了房子、背負房貸,
似乎就要開始過縮衣節食的拮据生活;
其實事實上也不盡然都是這麼慘,
掌握幾個重點觀念,
房貸壓力就會一步一步遠離你。

今年四月初,中國大陸成都電視台,上演一部由兩千個房奴故事凝聚而成的電視劇「房奴」,未演就已經先轟動,主題符合時代潮流心聲頗為貼切,充滿話題性。上映以來收視率更是扶搖直上,因為大家都想看,其他人是怎樣變成房奴的,避免自己以後也步上後塵。 大家都怕變成房奴,買房子必定會與房奴畫上等號嗎?

對七成以上的人來說,買房子都必須向銀行貸款,借貸是一條必經之路,但卻不一定是個痛苦的過程,只要理性的計畫分配收入與支出,就能減輕房貸負擔,儘早擺脫「房奴」的壓力。

購屋 自備款多為存款

根據入口網站雅虎房地產頻道,在今年五月中旬所做的一項網路民調顯示,一般網友買房子的自備款來源,有六十六%都是靠自己辛苦存錢,只有十三%是由父母提供資助,由此可見,「儲蓄」是買房子必經的第一個重要過程。

到底要存多少錢才能開始買房子?台灣北、中、南房價差異很大,總價帶不一樣,像台北市首購產品總價,一般二房以上房子,至少要七百萬以上。

台北縣都會區大約要五百萬以上,台北縣非都會區也要四百萬,其他地區大約二百萬至三百萬即可。

因此建議至少要先準備一百萬的自備款。

財務規劃宜採三三三

對首購型購屋者來說,還是建議要量力而為,用比較保守的方式做購屋的財務規劃。保守方式就是一般專家常建議的「三三三方案」。三成自備款、每月本息房貸佔家戶總收入三成,以及三年寬限期。

如果用一百萬自備款回推,那購屋總價大約不到三百五十萬,價位適合購買台北縣非都會區、屋齡十年以上的中古屋。如果計劃要買台北縣都會區,或是台北市的房子,自備款最好是在兩百萬以上。

至於,如何靠薪水存到第一個一百萬及兩百萬,省吃儉用過日子當然是必要的,要設定儲蓄目標,並以波段性小額投資以加快存款速度。例如,存到三十萬,就用其中的二十%至三十%投資,無論是基金、股票,還是外幣皆可。

累積到五十萬,再用類似比例進行投資,一步步用保本保守的方式,墊高自己的存款;但不宜追高投資比例,以免投資風險過高,反而賠了老本。

選擇未來好賣的房子

不少人為了一圓購屋夢而衝動購屋,沒有精算自己的購屋能力,導致後來變成斷頭屋;或是因為財力不足而先買小套房,結果因為個案的戶數過多,房價穩定性差而賠錢,這些都要盡量避免。

小套房總價低,購買門檻不高,因此許多人都將套房設定為第一次買房子的目標,這反而是風險大的選擇。

小套房拿來投資是不錯的標的物,但是比較不適合首購族購買,即便是自用,也是要慎選產品,如果地點選不好,出售不易;或是戶數太多、管理不佳、價格紊亂等等,這些都是第一次買房子的首購者不易處理的問題,所以套房其實並不適合首購族群,不能光從總價因素考量。

中古公寓倒是比較安全的產品,一來總價也是相對偏低,購買門檻不高;再者公寓的三房產品需求者眾,自用或未來出租、出售都合適;最後是公寓所在地大多屬於早期開發區域,因此生活機能都比較好。

不當房奴,第一個重點就是要減輕房貸負擔,除了開源節流之外,就是要確保經過一次換屋,居住品質更好、負擔增加不多。

善用閒錢來償還本金

拿閒錢還本金,是擺脫房奴最實際的做法。
低利時代來臨,平均房貸利率約僅二%至三%,簡單來說,等於是借一百萬,本息償還每月只要付五千元,負擔並不重。

也因此,許多人即便有閒錢,都想拿來做其他投資,想運用槓桿原理以小博大,讓存款數字得以倍數成長。

但是根據財經專家統計,真正在股市中獲利的比例,大約不到一成,人性還是脆弱的,投資最忌諱的又貪又怕,就經常發生在投資散戶身上。因此建議,無論閒錢是來自意外之財、年終獎金、投資獲利了結等等,只要有個十萬、二十萬或是更多,建議最好都先拿去還本金,只有本金減少,利息才會降低,利息高低不只繫於利率,與本金多寡的關係度更高。

據銀行人士表示,一般常用的二十年期還款年限中,如果依照銀行一般慣用的公式金額還款,前十年大約只清償本金的三成至四成左右,並非一般人想像的五成。

也就是說,如果你向銀行借五百萬,每個月按照銀行給你的數字繳房貸,經過十年之後,你清償的本金大約只有一百五十萬,還不到兩百萬,如果你以為過了十年,就還了銀行兩百五十萬,那你就大錯特錯了。

重點就是,一有錢就存起來準備還本金,不要誤認為自己投資理財的功力很好,就拿去胡亂投資,夜深人靜的時候一定會後悔!拿閒錢還本金,是擺脫房奴最實際的做法。

跟銀行借一百萬,每天早上一睜開眼,就欠銀行一百六十七元錢;借兩百萬,就欠三百三十四元錢,其實這是不大舒服的事。消費享樂優先的邏輯,是新世代與舊世代之間最大的差異,但是舊世代優先減輕負債的觀念,才是真正遠離房奴的不二法門。
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