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民眾購買住宅火險，九成以上是辦理房貸時因應銀行要求投保，讓不少屋主以貸款金額作為投保金額。保險公司提醒，屋主「超額保險」的狀況多，不但白繳保費，保障也沒有相對增加，保費只是浪費在不會損失的土地價值上。

泰安產險表示，「超額保險」或「不足額保險」狀況發生，主要是投保金額計算複雜。如果相關保單直接依住家坪數建議投保金額、應繳年保費，且將保單條款改採「實損實賠」的理賠基礎，屋主便不用擔心超額投保或保額不足。

舉例而言，20坪至40坪的住宅，保險公司建議投保300萬元，標準型的居家綜合險年保費約4,200元；若40坪至60坪的住宅，則建議保險金額為450萬元，年保費約4,700元。

泰安產險解釋，隨著房價高漲，都會區的住宅總價動輒千萬元，不少屋主誤以為要用購屋金額或貸款金額投保住宅保險，其實都會區房價貴的主因是土地價值，萬一發生火災，土地不會損壞，且未來每戶的重置成本也不需要上千萬元，因此「超額保險」只是讓保戶白繳保費，保額並不會因此增加。

相較之下，當屋主貸款金額降低到數十萬元時，如果以貸款金額為保險金額，將發生「不足額保險」的狀況。因為當理賠時，保險公司將依比重打折理賠，屋主只能領到幾萬元理賠金，無法發揮保險的作用。

彰銀保險經紀人副總林君威分析，銀行搭配房貸銷售的保險，除了以銀行抵押的「屋殼」為主，家中的動產、家人傷害、寵物意外等實質造成的損失，常成為保險缺口，民眾投保時應特別注意。

銀行主管建議，民眾投保相關保險時，可依照家庭保險預算選擇額外加保項目。舉例來說，投保房貸居家險後，要增加「居家竊盜險」，1年期保險費約增加1,500元；若選擇增加「居家颱風洪水險」，1年期保險費則增加3,000元左右。

【2008-07-31/經濟日報/C2版/致富寶典】